Cómo funciona el crecimiento compuesto
El crecimiento compuesto significa que tus ganancias empiezan a generar sus propias ganancias. Al principio el efecto es pequeño. Con suficientes años, hace la mayor parte del trabajo.
Puntos clave
- $300 al mes por 30 años al 7% crecen a cerca de $350,800, con $108,000 de tu propio dinero.
- Al 7% anual, el dinero se duplica más o menos cada 10 años.
- Empezar a los 25 en vez de a los 35 casi duplica el resultado con los mismos $300 al mes.
Simple contra compuesto
Pon $10,000 donde ganen 7% al año. Con crecimiento simple ganarías $700 cada año, siempre, y tendrías $31,000 en 30 años. Con crecimiento compuesto, el 7% de cada año se calcula sobre el balance nuevo y más grande. En 30 años tendrías cerca de $76,100.
Los fondos de acciones no pagan un 7% fijo, y algunos años bajan. Pero si reinviertes los dividendos y dejas las ganancias quietas, el mismo efecto compuesto aplica a lo que rinda el mercado con el tiempo. El S&P 500 ha rendido cerca de 10.5% al año con dividendos reinvertidos desde 1926. Muchos planificadores usan un 7% más conservador para estimados a largo plazo.
Ahorrar cada mes también se compone
La mayoría invierte poco a poco. Estos son $300 al mes a un 7% anual constante:
| Años | Tú aportas | Balance | Crecimiento |
|---|---|---|---|
| 10 | $36,000 | $51,300 | $15,300 |
| 20 | $72,000 | $152,300 | $80,300 |
| 30 | $108,000 | $350,800 | $242,800 |
| 40 | $144,000 | $741,500 | $597,500 |
En los primeros diez años, el crecimiento añade menos de la mitad de lo que aportaste. Para el año 40, el crecimiento es más de cuatro veces tus aportaciones. Esa curva hacia arriba es el efecto compuesto.
La regla del 72
Divide 72 entre el rendimiento anual para estimar cuántos años tarda tu dinero en duplicarse. Al 7%, unos 10 años. Al 10%, unos 7. Al 4%, unos 18. Es un atajo, pero bastante preciso.
Por qué empezar temprano gana a ahorrar más después
Dos personas invierten $300 al mes al 7% hasta los 65. Una empieza a los 25 y la otra a los 35. La primera termina con cerca de $741,500. La segunda, con cerca de $350,800. Para alcanzarla, la segunda tendría que invertir unos $630 al mes, más del doble, porque la primera década de la otra tuvo 30 años extra para crecer.
Lo que frena el crecimiento compuesto
- Cargos. Un cargo de 1% al año sale del crecimiento de cada año. Los fondos indexados de bajo costo cobran una pequeña fracción de eso.
- Impuestos sobre dividendos y ganancias en cuentas de corretaje regulares. Las cuentas de retiro como el 401(k) o el IRA dejan que el crecimiento se componga sin impuestos cada año.
- Retiros y pausas. El dinero que sacas deja de crecer para siempre.
- Inflación. Los precios en EE. UU. han subido cerca de 3.2% al año en promedio desde 1913. La calculadora muestra una cifra en dólares de hoy para que veas el poder de compra real.
Fuentes
Solo para fines educativos, no es asesoría financiera, contributiva ni legal. Las reglas y los límites cambian; verifica las fuentes y consulta a un profesional licenciado sobre tu situación.