¿Cuánto deberías tener ahorrado según tu edad?
La regla más citada viene de Fidelity: ahorra 1 vez tu salario a los 30, 3 veces a los 40, 6 veces a los 50, 8 veces a los 60 y 10 veces a los 67. Es un punto de control útil, siempre que sepas qué supone.
Puntos clave
- Las metas son múltiplos de tu salario actual y cuentan todos tus ahorros para el retiro.
- Con un salario de $64,000, 3x a los 40 equivale a unos $192,000 ahorrados.
- Suponen que empiezas a los 25 y ahorras 15% de tu paga cada año, contando la aportación del patrono. Si empezaste más tarde, es normal estar atrasado; no es un fracaso.
Dos metas conocidas
Fidelity y T. Rowe Price publican metas por edad. Son distintas porque suponen edades de retiro diferentes y distinta proporción del ingreso que reemplaza el Seguro Social.
| Edad | Fidelity | Rango de T. Rowe Price |
|---|---|---|
| 30 | 1x | 0.5x |
| 40 | 3x | 1.5x a 2.5x |
| 50 | 6x | 3.5x a 5.5x |
| 60 | 8x | cerca de 6x a 11x |
| 65 a 67 | 10x a los 67 | 7.5x a 13.5x a los 65 |
T. Rowe Price da un rango porque quienes ganan más necesitan un múltiplo mayor: el Seguro Social reemplaza una porción más pequeña de un salario alto.
Cómo se ve con un salario de $64,000
| Edad | Meta de Fidelity | Cantidad |
|---|---|---|
| 30 | 1x | $64,000 |
| 40 | 3x | $192,000 |
| 50 | 6x | $384,000 |
| 60 | 8x | $512,000 |
| 67 | 10x | $640,000 |
Tu salario probablemente va a crecer, así que la meta en dólares crece con él. Por eso la regla usa un múltiplo y no una cantidad fija.
Qué cuenta para la meta
- Cuenta: tu 401(k) o plan del trabajo en Puerto Rico, cualquier IRA y el dinero en corretaje que tengas separado para el retiro.
- No cuenta: el valor de tu casa, tu fondo de emergencia ni el dinero ahorrado para un carro o una casa.
Lo que suponen los números de Fidelity
- Empiezas a ahorrar a los 25 y ahorras 15% de tu paga cada año, incluida la aportación del patrono.
- Te retiras a los 67. Retirarte a los 65 sube la meta a cerca de 12x; retirarte a los 70 la baja a cerca de 8x.
- Tus ahorros deben reemplazar cerca de 45% de tu ingreso antes del retiro, con el Seguro Social cubriendo buena parte del resto, y sin pensión.
- Tus gastos en el retiro son más o menos promedio. Un estilo de vida más sencillo podría necesitar 8x; uno más costoso, 12x.
Si tienes una pensión, como la de un sistema de retiro del gobierno, puede que necesites menos. Si piensas retirarte temprano, vas a necesitar más.
Dónde está la mayoría de la gente
El informe de Vanguard de 2026 encontró un balance mediano de $18,732 en el 401(k) para ahorradores de 25 a 34 años. Esa cifra cubre una sola cuenta con un solo patrono, así que muchas personas tienen más repartido en planes anteriores e IRA. Pero recuerda que no llegar a 1x a los 30 es común.
Si estás atrasado
- Primero, recibe toda la aportación del patrono. Mira cómo funciona.
- Sube tu tasa de ahorro 1% al año hasta llegar a 15% o más. La guía de cuánto ahorrar muestra lo que eso suma.
- Usa las aportaciones adicionales a los 50. El IRS permite $8,000 adicionales en un 401(k) de EE. UU. en 2026; los planes de Puerto Rico permiten $1,500 adicionales.
- Trabaja un poco más si puedes. Cada año extra añade ahorros, añade crecimiento y acorta el tiempo que tu dinero tiene que durar.
- Baja tus cargos. Los fondos indexados de bajo costo dejan más del crecimiento de cada año para componerse.
Fuentes
Solo para fines educativos, no es asesoría financiera, contributiva ni legal. Las reglas y los límites cambian; verifica las fuentes y consulta a un profesional licenciado sobre tu situación.