IRA Roth o IRA tradicional
Ambas cuentas dejan que tus inversiones crezcan sin pagar impuestos cada año. La diferencia es cuándo pagas contribución sobre ingresos: el IRA tradicional normalmente te da una deducción ahora y tributa los retiros después; el IRA Roth tributa el dinero ahora y deja que los retiros cualificados salgan libres de impuestos.
Puntos clave
- El límite de IRA para 2026 es $7,500, más $1,100 si tienes 50 años o más. Es un solo límite para todos tus IRA.
- Las aportaciones al Roth se reducen entre $153,000 y $168,000 de ingreso para contribuyentes solteros.
- Si esperas una tasa contributiva más alta en el retiro que hoy, el Roth suele ganar. Si esperas una más baja, el tradicional suele ganar.
Lado a lado
| IRA tradicional | IRA Roth | |
|---|---|---|
| Impuesto al aportar | A menudo deducible ahora | Sin deducción; se paga con dinero ya tributado |
| Impuesto sobre el crecimiento | Ninguno mientras se quede | Ninguno mientras se quede |
| Impuesto al retirar | Tributa como ingreso ordinario | Libre de impuestos si cualifica (59½ años y 5 años) |
| Retirar antes de los 59½ | Tributa como ingreso, más 10% de penalidad salvo que aplique una excepción (las aportaciones no deducibles no vuelven a tributar) | Tus aportaciones pueden salir en cualquier momento, sin impuesto ni penalidad; las ganancias pueden tributar y tener penalidad |
| Retiros obligatorios | Sí, a partir de los 70 y tantos | Ninguno en vida |
| Límite de ingreso para aportar | No, pero la deducción puede reducirse | Sí (ver abajo) |
Límites e ingresos para 2026
- Límite de aportación: $7,500 al año, o $8,600 si tienes 50 años o más. Necesitas al menos esa cantidad en ingreso de trabajo.
- Elegibilidad para el Roth: se reduce entre $153,000 y $168,000 de ingreso bruto ajustado modificado para solteros, y entre $242,000 y $252,000 para casados que rinden conjuntamente.
- Deducción del IRA tradicional, si tienes plan de retiro en el trabajo: se reduce entre $81,000 y $91,000 para solteros y entre $129,000 y $149,000 para casados que rinden conjuntamente.
Una forma sencilla de escoger
Compara tu tasa contributiva de hoy con la que esperas tener cuando retires el dinero:
- Al principio de tu carrera o con ingreso más bajo: tu tasa de hoy probablemente es menor que la de después. El Roth suele salir mejor.
- En tus años de mayor ingreso: una deducción a una tasa alta hoy puede valer más. El tradicional suele salir mejor.
- Si no estás seguro: muchas personas dividen, con dinero tradicional en el 401(k) y un IRA Roth aparte, para tener ambos tipos de dinero en el retiro.
El Roth además tiene una flexibilidad que el tradicional no tiene: como las aportaciones pueden salir en cualquier momento, puede servir de respaldo a tu fondo de emergencia.
Fuentes
Solo para fines educativos, no es asesoría financiera, contributiva ni legal. Las reglas y los límites cambian; verifica las fuentes y consulta a un profesional licenciado sobre tu situación.